Le secteur des paiements est mûr pour la rupture. Les études montrent qu'entre 30 et 50 % des fintechs développent des technologies de paiement. La raison en est évidente : les réseaux de paiement reposent sur une technologie du siècle dernier. Une conception épurée reposant sur une pile moderne présentera de nombreux avantages technologiques.
Cependant, comme tout investisseur le sait, le défi pour une start-up n'est pas la technologie, mais les besoins du marché et la préparation de l'industrie. Pour que les technologies de paiement innovantes soient largement adoptées et réussissent, le secteur doit surmonter son inertie et aller de l'avant en faisant de la sécurité sa principale priorité.
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Inertie sur le marché des paiements
Il est facile de porter un regard critique sur l'infrastructure mondiale des paiements. À première vue, il semble qu'il y ait une réticence apparente à adopter les nouvelles technologies. Toutefois, ce raisonnement s'effondre rapidement lorsque l'on s'entretient avec les responsables de la proposition numérique innovante qui travaillent dans les réseaux de paiement. La réalité est qu'il y a une grande volonté d'adopter de nouvelles technologies et de nouveaux processus afin d'amener les paiements dans l'avenir.
D'où vient donc l'inertie ? La réponse est simple : elle vient de l'échelle.
Pour qu'un réseau de paiement puisse survivre et même prospérer, il doit atteindre une masse critique. Pour cela, l'universalité est nécessaire, ce qui implique deux ingrédients clés :
- Les commerçants peuvent accepter les paiements de tous leurs clients
- Les clients savent que le commerçant acceptera le mode de paiement de leur choix.
En cas de doute à la caisse quant à l'acceptation d'un mode de paiement, le client évitera tout simplement de se retrouver dans une situation délicate en recourant à une méthode plus familière.
Les consommateurs ne veulent pas avoir à jongler avec plusieurs méthodes de paiement. En règle générale, on peut raisonnablement s'attendre à ce qu'une personne n'utilise régulièrement que trois méthodes de paiement au maximum.
Cela crée le fameux scénario de la poule et de l'œuf pour les nouvelles technologies de paiement : Les commerçants ne déploieront pas de nouvelles technologies d'acceptation des paiements s'il n'y a pas de demande de la part de leurs clients. De même, les clients n'ajouteront pas une nouvelle technologie de paiement à leur portefeuille si aucun magasin ne l'accepte. Il en résulte une inertie.
Différences entre les marchés et adoption des paiements mobiles
Bien sûr, la technologie des paiements évolue. Regardez la croissance des paiements sans contact en Europe dans les années 2010 ou la migration EMV aux États-Unis. Bien qu'importantes du point de vue de l'expérience de l'utilisateur et de la réduction de la fraude, ces évolutions sont des itérations de la base technologique existante.
Les nouveaux modèles de transport en commun constituent sans doute le changement le plus révolutionnaire de ces dernières années dans le domaine des paiements par carte. Ces modèles suppriment la nécessité d'acheter un billet ou une carte de transport. Au lieu de cela, il suffit de "tapoter" avec une carte de paiement sans contact (ou un portefeuille mobile) et le système débite votre carte en fonction du trajet que vous avez effectué. Cette technologie a fait ses preuves avec Transport for London (TfL ) et les modèles sont maintenant déployés à l'échelle mondiale.
Le paysage des paiements en Afrique et en Asie offre une autre vision des avancées technologiques et de l'adoption de nouveaux cas d'utilisation. M-Pesa, au Kenya, a été un premier exemple de déploiement réussi de paiements mobiles. En Chine, le succès de WeChat Pay et d'Alipay a permis à 74 % des personnes d'utiliser les paiements mobiles quotidiennement l'année dernière.
Toutefois, ces nouveaux cas d'utilisation des paiements ne signifient pas que le problème de l'inertie a été résolu. En réalité, il s'agit de régions où les paiements électroniques n'ont pas atteint la masse critique. Ces marchés dépendaient de l'argent liquide jusqu'à ce que la pression du changement soit trop forte. À ce moment-là, ces marchés ont pu faire un bond en avant par rapport à la technologie en place utilisée par le reste du monde. Ils ont eu l'occasion unique d'élaborer une nouvelle solution basée sur la technologie la plus récente, la demande du marché donnant l'assurance que les consommateurs l'adopteraient rapidement.
Un phénomène similaire s'est produit (bien qu'à plus petite échelle) aux États-Unis avec les paiements sans contact. En Europe et au Canada, les paiements sans contact ont d'abord été associés aux cartes plastiques. Aux États-Unis, l'utilisation d'une carte n'a jamais vraiment décollé - dans l'esprit des consommateurs américains, les "paiements sans contact" n'impliquent pas de carte plastique. Ils sont plutôt associés à Apple Pay, Google Pay et à un appareil mobile.
Surmonter l'inertie du marché des paiements
Ces grandes avancées technologiques ne sont bonnes ni pour le secteur ni pour les consommateurs. Ils empêchent le secteur de déployer de nouvelles innovations qui contribuent à réduire la fraude, à diminuer les coûts, à améliorer l'expérience de l'utilisateur et, surtout, à garder une longueur d'avance sur les perturbateurs. Quant aux consommateurs, un grand saut dans le changement est toujours un obstacle à l'adoption.
Il serait préférable, pour toutes les parties concernées, de procéder par petites étapes itératives en matière de technologie, l'idéal étant que ces changements soient transparents pour les consommateurs comme pour les commerçants.
L'adoption généralisée de la technologie mobile en Chine donne un aperçu de la manière dont cet objectif peut être atteint de manière réaliste. Les appareils intelligents peuvent prendre des décisions en temps réel, ce qui permet d'utiliser la meilleure infrastructure disponible pour chaque transaction. Cela permet de déployer progressivement les technologies les plus récentes tout en conservant une compatibilité ascendante. Le processus de décision peut se dérouler sans aucune interaction de la part du consommateur ou du commerçant, ce qui élimine les doutes qui ont toujours existé lors du déploiement d'une nouvelle technologie. Pour le consommateur et le commerçant, la transaction fonctionne tout simplement.
Nous devrions nous attendre à un flou entre les réseaux de paiement traditionnels, les paiements de compte à compte, les nouvelles technologies - telles que le règlement par stablecoin déployé récemment par Visa - qui commencent à peine à émerger, et celles qui n'ont même pas encore été conçues.
Les portefeuilles numériques et la technologie SoftPOS, telle que Tap to Phone, sont les pierres angulaires de cette vision. Ces technologies constituent le lien entre les réseaux de paiement existants et une infrastructure adaptable facilitée par des dispositifs intelligents et actualisables.
C'est dans ce contexte que l'acquisition de Mobeewave par Apple l'année dernière est intéressante. Apple contrôlait déjà un dispositif de paiement avec ApplePay. L'ajout de la technologie de Mobeewave lui permet de contrôler également l'acceptation de la transaction.
Pour aller de l'avant, il faut de la sécurité et de la confiance
La confiance est un élément important de toute infrastructure de paiement. Les consommateurs ne paieront pas avec quelque chose en quoi ils n'ont pas confiance. Cette confiance s'appuie sur la sécurité et l'atténuation des risques. Le passage d'appareils de paiement dédiés à des appareils intelligents nécessite un modèle de sécurité différent, qui intègre la flexibilité et la possibilité de mise à jour des logiciels.
Les fournisseurs d'App Shielding comme Verimatrix soutiennent les déploiements dans le cadre de ces défis depuis un certain nombre d'années. Les portefeuilles d'émetteurs construits sur la base de la spécification Cloud Based Payments (souvent appelés HCE Payments) en sont un bon exemple. Cette expertise en matière de sécurité sera cruciale pour la prochaine évolution des paiements.
