El sector de los pagos está maduro para la disrupción. Los estudios sugieren que entre el 30 y el 50% de las empresas de tecnología financiera están desarrollando tecnología de pagos. La razón es clara: las redes de pago se basan en tecnología del siglo pasado. Un diseño limpio basado en una pila moderna tendrá muchas ventajas tecnológicas.
Sin embargo, como sabe cualquier inversor, el reto para una empresa de nueva creación no es la tecnología, sino la necesidad del mercado y la preparación del sector. Para que la tecnología de pago innovadora se adopte de forma generalizada y tenga éxito, el sector debe superar la inercia y avanzar con la seguridad como prioridad principal.
¿Está planificando su enfoque de seguridad a medida que desarrolla sus aplicaciones de pago? He aquí un punto de partida para orientar su enfoque:
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Inercia en el mercado de pagos
Es fácil mirar con ojos críticos la infraestructura mundial de pagos. A primera vista, parece que existe una aparente falta de voluntad para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, esa línea de razonamiento se desmorona rápidamente cuando se habla con los innovadores líderes de la Propuesta Digital que trabajan en las redes de pago. La realidad es que existe una gran disposición a adoptar nuevas tecnologías y procesos para llevar los pagos hacia el futuro.
Entonces, ¿de dónde viene la inercia? La respuesta es sencilla: de la escala.
Para que cualquier red de pagos sobreviva e incluso prospere, necesita una masa crítica. Esto requiere universalidad, que aporta dos ingredientes clave:
- Los comerciantes pueden aceptar el pago de todos sus clientes
- Los clientes saben que el comerciante aceptará el método de pago que elijan
Si en la caja registradora hay alguna duda sobre si se aceptará un método de pago, el cliente simplemente evitará por completo la posible situación incómoda recurriendo a un método más familiar.
Los consumidores no quieren tener que hacer malabarismos con diversos métodos de pago. Como norma general, es razonable esperar que una persona utilice un máximo de tres métodos de pago con regularidad.
Esto crea el infame escenario del huevo y la gallina para las nuevas tecnologías de pago: Los comercios no implantarán una nueva tecnología de aceptación de pagos si no hay demanda por parte de sus clientes. Del mismo modo, los clientes no añadirán una nueva tecnología de pago a su cartera si no hay comercios que la acepten. El resultado es la inercia.
Diferencias de mercado y adopción de pagos móviles
Por supuesto, la tecnología de pagos cambia. Fíjese en el crecimiento de los pagos sin contacto en Europa durante la década de 2010 o en la migración al EMV en Estados Unidos. Aunque importantes desde el punto de vista de la experiencia del usuario y la reducción del fraude, son iteraciones de la base tecnológica existente.
Podría decirse que los nuevos modelos de tránsito son el cambio más revolucionario en los pagos con tarjeta de los últimos años. Estos modelos eliminan la necesidad de comprar un billete o una tarjeta de tránsito. En su lugar, basta con "tocar" con una tarjeta de pago sin contacto (o un monedero móvil) y el sistema realiza el cargo en la tarjeta en función del trayecto realizado. Esta tecnología se ha probado con Transport for London (TfL) y los modelos se están implantando ahora en todo el mundo.
El panorama de los pagos en África y Asia ofrece otra visión de los avances tecnológicos y la adopción de nuevos casos de uso. M-Pesa, en Kenia, fue un ejemplo temprano de implantación con éxito de los pagos móviles. Y en China, el éxito de WeChat Pay y Alipay hizo que el 74% de las personas utilizaran los pagos móviles a diario el año pasado.
Sin embargo, estos nuevos casos de uso de los pagos no significan que se haya resuelto el problema de la inercia. La realidad es que se trataba de regiones en las que los pagos electrónicos no habían alcanzado una masa crítica. Eran mercados dependientes del efectivo hasta que la presión por el cambio fue demasiado fuerte. En ese momento, estos mercados fueron capaces de saltar por encima de la tecnología tradicional que el resto del mundo había estado utilizando. Tuvieron la oportunidad única de crear una nueva solución basada en la tecnología más avanzada, con la confianza de que los consumidores la adoptarían rápidamente.
Algo parecido ocurrió (aunque a menor escala) en Estados Unidos con los pagos sin contacto. En Europa y Canadá, los pagos sin contacto se asociaron primero a las tarjetas de plástico. En EE. UU., el uso de una tarjeta nunca llegó a despegar: en la mente de los consumidores estadounidenses, los "pagos sin contacto" no implican una tarjeta de plástico. En su lugar, se asocia con Apple Pay, Google Pay y un dispositivo móvil.
Superar la inercia en el mercado de pagos
Estos grandes saltos tecnológicos no son buenos ni para el sector ni para los consumidores. Impiden que el sector implante nuevas innovaciones que ayuden a reducir el fraude, disminuir los costes, mejorar la experiencia del usuario y, lo que es más importante, adelantarse a los disruptores. Mientras que para los consumidores, un gran salto en el cambio es siempre una barrera para la adopción.
Lo mejor para todas las partes implicadas sería dar pequeños pasos iterativos en la tecnología; lo ideal sería que estos cambios fueran transparentes tanto para los consumidores como para los comerciantes.
La amplia adopción de la tecnología móvil en China ofrece una idea de cómo puede lograrse de forma realista. Los dispositivos inteligentes pueden tomar decisiones en tiempo real, lo que permite utilizar la mejor infraestructura disponible para cada transacción. A su vez, esto permite desplegar gradualmente la tecnología más reciente, manteniendo al mismo tiempo la compatibilidad con versiones anteriores. El proceso de toma de decisiones puede producirse sin ninguna interacción por parte del consumidor o el comerciante, lo que elimina las dudas que históricamente han surgido al implantar una nueva tecnología. En lo que respecta al consumidor y al comerciante, la transacción simplemente funciona.
Es de esperar que se difuminen las diferencias entre las redes de pago tradicionales, los pagos entre cuentas, las nuevas tecnologías -como la liquidación en stablecoin, recientemente implantada por Visa - que apenas están empezando a surgir, y las que ni siquiera se han concebido todavía.
Los monederos digitales y la tecnología SoftPOS, como Tap to Phone, son los peldaños de esta visión. Estas tecnologías proporcionan el vínculo entre las redes de pago existentes y una infraestructura adaptable facilitada por dispositivos inteligentes y actualizables.
En este contexto resulta interesante la adquisición de Mobeewave por parte de Apple el año pasado. Apple ya tenía un dispositivo de pago bajo su control con ApplePay. Añadir la tecnología de Mobeewave les permite controlar también la parte de aceptación de la transacción.
Avanzar requiere seguridad y confianza
La confianza es una parte importante de cualquier infraestructura de pagos. Los consumidores no pagan con algo en lo que no confían. Esa confianza se sustenta en la seguridad y la mitigación de riesgos. Pasar de los dispositivos de pago específicos a los dispositivos inteligentes requiere un modelo de seguridad diferente, que adopte la flexibilidad y la capacidad de actualización del software.
Los proveedores de App Shielding, como Verimatrix, llevan años apoyando las implantaciones que se enfrentan a estos retos. Los monederos emisores creados sobre la especificación de pagos basados en la nube (a menudo denominados pagos HCE) son un buen ejemplo de ello. Esa experiencia en seguridad será crucial para la próxima evolución de los pagos.
