Tanto para los comerciantes como para los consumidores, los pagos en efectivo se están quedando obsoletos a medida que las empresas tecnológicas desarrollan y perfeccionan las soluciones de pago digital. Las nuevas soluciones sin efectivo garantizan un pago sin contacto, rápido y cómodo en la tienda. Estos pagos sin contacto son posibles gracias a una tecnología llamada Host Card Emulation (HCE), en la que no es necesaria una tarjeta de pago física en la caja.
Cómo funciona la tecnología de emulación de tarjeta de host (HCE)
La emulación de tarjeta anfitriona (HCE) permite a los dispositivos imitar básicamente una tarjeta física para compras de consumo, identificación, escaneado de billetes, etc. Durante el flujo de trabajo del pago digital, el HCE se comunica a través de la comunicación de campo cercano (NFC). Esencialmente, así es como el monedero digital de un consumidor en su dispositivo móvil envía la información de su cuenta a un terminal de tarjeta inteligente sin contacto en la caja.
Por ejemplo, los datos que se reciben de un terminal de punto de venta (TPV) se transmiten entre un controlador NFC de smartphone o Android y un elemento físico seguro (SE) integrado en un dispositivo. El SE es conocido como un hardware seguro y a prueba de manipulaciones para alojar aplicaciones y datos cifrados. Es probable que haya oído hablar de las tarjetas de circuito integrado universales (UICC) extraíbles o de las tarjetas microSD. Estas tarjetas pueden estar integradas en los dispositivos o se puede acceder a ellas a través de la nube. El entorno más reciente de la nube ha demostrado mejorar las complejidades de una solución SE física. Las ventajas se extienden tanto a la plataforma comercial como a la experiencia del consumidor en lo que respecta a los pagos móviles HCE.
Retos que deben superar los emisores de HCE
Incluso con las amplias ventajas de la tecnología HCE sin contacto, los emisores tienen dificultades para ofrecer coherencia y seguridad en todo el país.
Como es de esperar con el avance de la tecnología, la experiencia del usuario y la seguridad son siempre los principales retos. Los comercios, bancos y otros emisores deben ofrecer soluciones proactivas para satisfacer las necesidades de los clientes, cumplir la normativa sobre privacidad y garantizar la coherencia de las experiencias.
Al mismo tiempo, deben identificarse y abordarse los problemas de seguridad, a pesar de que las vulnerabilidades se minimizan intrínsecamente con la tecnología HCE. (Dado que no es necesario que la tarjeta de pago o el número de cuenta estén presentes, por naturaleza se reduce la superficie de riesgo).
Sigue siendo necesario proteger los monederos digitales, el hardware y el software de pago para garantizar la seguridad de todos los datos sensibles. Entre los métodos de seguridad para salvaguardar la tecnología HCE y de pago se encuentran la ofuscación del código, la integridad del código y la lucha contra el sabotaje, la detección del enraizamiento, la criptografía de caja blanca y la tokenización de los pagos, entre otros.
La seguridad es, en última instancia, el reto más importante de la HCE, ya que los consumidores confían en sistemas que afectan directamente a sus activos. Una violación grave de los datos puede provocar un daño irreparable a la marca que las empresas no pueden permitirse.
Expectativas de HCE para el futuro
Se espera que las alternativas de pago a través de dispositivos móviles aumenten hasta los 14 billones de dólares para el año 2022. A medida que los emisores se preparan para competir implantando la tecnología HCE, reconocen algunos beneficios secundarios, como que la tecnología también permite a la empresa identificar las necesidades específicas de los titulares de tarjetas. No sólo eso, las empresas también adquieren valiosos datos de los clientes que se utilizan para la previsión de productos y servicios. Gracias a la emulación de tarjeta host (HCE), que permite imitar una tarjeta inteligente en un smartphone o dispositivo Android NFC mediante software -en el que los datos de las transacciones y las credenciales de la tarjeta se almacenan en un entorno basado en la nube para pagos móviles HCE-, los emisores ganan productividad de cara al futuro y los consumidores disfrutan de experiencias de usuario de última generación.
